估計可得多少經濟援助

A. 大學費用需多少?

大學教育費用日益增加,令家長負擔加重,大多數家庭都要申請經濟援助。怎樣知道自己會獲得多少經濟援助呢?

加州的大學分為四類﹕二年制社區大學,加州市立大學 (California State University),加州大學 (University of California.) 及私立大學。目前每年平均學雜費及其他費用大約為﹕ 

社區大學 加州市立大學 加州大學 私立大學
學費雜費 $1,104 $7,254 $13,400 $33,500
書本費用 $1,500 $2,000 $1,500 $1,650
食宿費 0(住家中) $15,151 $15,400 $15,000
交通費 $1,500 $1,587 $1,300 $1,300
其他費用 $1,500 $1,480 $3,200 $3,500
全部費用 $5,604 $27,472 $34,800 $55,000

以上只是大約的估計,每一家大學的費用都不一樣,每一個學生真正的開支也因人而異,住在家?的學生,費用當然比較低。 

B. 怎樣估計經濟援助金額

在美國讀大學,政府和大學原則上是會「盡量」為每一個家庭提供足夠的經濟援助 (Financial Aid) ,可是,這並不等於政府會一定全數負擔所需費用,原則上依然是以家庭按自己能力去負擔費用,不足之數,政府或大學才會盡量提供各種經濟援助,包括﹕助學金 (GRANT) ,貸款 (LOANS) ,在校工作 (WORK STUDY) 等。 

家長可以自己去估計大約可以獲得多少經濟援 助。首先,你要你知道大學全年的費用 (COST OF ATTENDANCE 或 COA) ,減去「估計家庭自付金額」,(英文叫 ESTIMATED FAMILY CONTRIBUTION ,或簡稱為 EFC ),餘下的金額便是你大概可以取到的經濟援助。因此,一般估計的方程式是﹕

大學費用 – 自付金額 = 經濟援助

自付金額計算方程式是分開四方面計算,四方面加起來便是「總自付金額」。以下是一個簡單的估計方法,是採用所謂「聯邦計算方法」,為所有公立大學和部份私立大學採用。估計雖然不是百分之一百準確,但也可為您作一個預算。

  1. 父母收入

這個是最重要的部份。父母在遞交申請表之前一年的收入,減去社會安全稅和入息稅,再減去一個「收入保護津貼」( INCOME PROTECTION ALLOWANCE )數字,再乘 22% 至 47% ,便成為由於父母收入而需自付的金額。 2015 -2016 年的「收入保護津貼」為﹕

家庭人數 就讀大學之家庭成員人數
1 2 3 4 5
2 $18,320 $15,180
3 $22,810 $19,690 $16,560
4 $28,170 $25,040 $21,920 $18,790
5 $33,240 $30,100 $26,990 $23,850 $20,740
6 $38,880 $35,740 $32,630 $29,490 $26,380

將父母的收入,減去稅項,再減去以上「收入保護津貼」,便是「調整收入」,然後將該「調整收入」按以下表格去計算父母收入這部份的自付金額﹕

如調整後收入是 自付金額便是
$3,409以下 -$750
$3,409-$16,400 調整收入的22%
$16,401-$20,500 $3,608 + $16,400以上之25%
$20,501-$24,700 $4,633 + $20,500以上之29%
$24,701-$28,900 $5,851 + $24,700以上之34%
$28,901-$33,100 $7,279 + $28,900以上之40%
$33,101以上 $8,959, + $33,100以上之47%

舉例 ﹕

舉例﹕父母全年總收入 (AGI) 為$60,000,社會安全稅金為$4,600,聯邦和州入息稅共為$6,000。該家庭共有四成員,將只有一人就讀大學。 

該 家庭的「調整收入」為 $60,000 減 $28,170 「收入保護津貼」,再減 $4,600 社會安全稅,再減 $6,000 入息稅, 等於 $21,230, 。按以上計算表, $21,230 的調整後收入,自付金額計算方法為「 $4,633 + $20,501 以上之 29% 」,亦即 $ 4,633 加上 $211 ,換句話說,該家庭因父母收入而需自付的金額為 $4,844。 ($4,633 + $211 = $4,844)。

舉另一個例﹕父母全年總收入 (AGI) 為$120,000,社會安全稅金為$9,200元,聯邦和州入息稅共為$10,000。該家庭共有四成員,將只有一人就讀大學。 

該 家庭的「調整收入」為 $120,000 減 $28,170 「收入保護津貼」,再減 $9,200 社會安全稅,再減 $10,000 入息稅, 等於 $72,630 。按以上計算表, $72,630 的調整後收入,自付金額計算方法為「 $8,959 + $33,100 以上之 47% 」,亦即 $ 8, 959 加上 $19,251 ,換句話說,該家庭因父母收入而需自付的金額為 $27,538。 ($8,959 + $18,579 = $27,538)。

注意﹕單親家長可將收入減少35%,但不超過$4,000。雙親家庭如果父母都工作,較低收入者可將收入減少35%,但不超過$4,000。

請參考「增加經濟援助之策略」一文。

  1. 父母資產

有些家庭有可能獲得在計算經援金額時不受到資產影響,而且得到聯邦Pell Grant助學金的機會和金額都大增。這個規則稱為「簡化需要測試」(Simplified Need Test),條件為﹕

  • 學生父母有資格獲得政府如SSI,糧食券等政府福利,或父母無需遞交報稅表,或報稅時可用1040A或1040EZ簡單報稅表,或父母起碼一人失業;和
  • 父母之1040A或1040EZ報稅表上之調整總收入(Adjusted Gross Income)在5萬元或以下。

要有資格用1040A或1040EZ報稅表,納稅人的「應課稅收入」(Taxable Income)必須在10萬元以下,而且不能是自雇者(self-employed),也不能擁有出租物業、和不能使用逐項扣減(itemized deduction)。多數有房屋貸款的報稅人,一般都是用逐項扣減,但如果改用標準扣減(standard deduction)對稅金影響不太大,同時家庭有相當多投資資產的話,改用標準扣減而獲得用1040A報稅表資格,可能會增加經濟援助金額。

假如不符以上情況,計算的方法,是將父母資產 — 不包括自住房子之淨值,退休戶口 ( 例如年金, IRA,401-K , Keogh 計劃等 ) ,及人壽保險之現金價值 — 減去大約「資產保留金額」,再乘 5.6% ,便是父母資產這部份的自付金額。 
父母的「資產保留金額」,視乎父母年齡而定,乃按父母較年長者計算,金額如下﹕ 

父母年齡 雙親家庭 單親家庭
39 或以下 $16,500 $10,100
40 17,700 10,800
45 19,800 12,000
50 22,300 13,500
55 25,400 15,200
60 29,100 17,100
65或以上 33,600 19,500

舉例﹕

父母除自住房屋外,共有$100,000資產,亦不符合使用「短報稅表資格」,丈夫年紀較妻子長,是45歲。 

根據以上表格,該家庭「資產保留金額」為 $19,800 ,即$100,000資產只需要以 $80,200, 計算,$80,200 乘 5.6% 便是 $4,491 ,即該家庭要將 $4,491 加上自付金額。 

  1. 學生收入

將學生收入減去稅項(通常只有7.65% 社會安全稅),再減去$6,420「收入津貼」,再乘50%,便是學生收入這部份的自付金額。(按﹕如果學生是一般所謂「非獨立申請人」,而父母收入不 高,學生的「收入津貼」便可能增加至四千元或以上;假如父母收入極低的話,可能全部學生收入都不用計算) 。

  1. 學生資產

學生資產(包括父母為他開設的代管戶口)乘 20% ,並沒有任何「資產保留金額」,便是學生資產這部份的自付金額。基於這個原因,我常提醒父母在為子女開設代管帳戶之前要小心考慮。

將以上四部份自付金額加起來,便是總自付金額。將大學全年費用減去總自付金額,便是政府或大學將會為你「盡量」提供的經濟援助。近年開始有UC大學 (例如U.C.DAVIS)在計算自付金額時,再另外加上一項「STUDENT SELF-HELP EXPECTATION」(學生預期自助),金額達到幾千元,等於是減少經濟援助。

C. 各種不同的經濟援助

大學教育經濟援助主要分開三類﹕助學金(Grant),學生貸款(Student Loan),和在校工作(Work Study)。

1.助學金 (Grant)
這種援助最好,因為不用歸還。助學金主要有三種﹕由聯邦政府提供的PELL GRANT,和由加州政府提供的CAL GRANT, 和由學校自己提供。

PELL GRANT乃為收入很低的家庭而設,通常如果家庭自付金額(EFC)超過四千元,已經沒有機會取得PELL GRANT。另一種為極低收入家庭設的聯邦的助學金,叫做FSEOG GRANT,全名是Federal Supplemental Educational Opportunity Grant,就更難取到。

CAL GRANT 共分六種,以下四種保證符合資格的學生,一定可以得到。資格乃按不同之CAL GRANT為準﹕

1 . CAL GRANT A ﹕只限讀四年制大學之學生,助學金用於學費和雜費, 2014-2015 年提供最高金額為 $5,472 (州立大學), $12,240 (加州大學), 甚至達到 $ 9,084 (私立大學) 。,學生 GPA 必須起碼 3.0 ,家庭收入與資產不超過以下限額 (2016-2017 學年 ) 。

家庭人數 收入限額 資產限額
兩人 $81,300 $70,000
三人 $83,300 $70,000
四人 $90,500 $70,000
五人 $97,000 $70,000

2 . CAL GRANT B: 不限於四年制大學之學生,故兩年制大學學生亦可獲得。本助學金乃為家庭收入特別低,並有「特別背景」 ( 例如父母沒有上過大學 ) 的家庭而設,每年為學生提供 $1,656 書本與生活費用,由第二年開始,再加上 CAL GRANT A 所提供的學雜費 ( 見上文 ) 。學生 GPA 只需 2.0 。學生 GPA 必須起碼 3.0 ,家庭收入與資產不超過以下限額 (2016-2017 學年 ) 。

家庭人數 收入限額 資產限額
兩人 $38,000 $70,000
三人 $42,800 $70,000
四人 $47,600 $70,000
五人 $53,200 $70,000

3.CAL GRANT C﹕乃為就讀職業大學者提供$576書本等費用,如就讀四年制大學,另每年可獲得$2,592,但這種助學金通常只限兩年。

4.CAL GRANT TRANSFER ENTITLEMENT: 乃為由兩年制大學轉到四年制大學,而符合CAL GRANT A或B收入和資產限制的家庭,學生GPA達到2.4以上。

除以上四種保證得到的助學金外,CAL GRANT另有兩種「競爭性」的CAL GRANT A和CAL GRANT B,乃為得不到以上CAL GRANT的學生提供,每年只提供二萬二千五百個助學金。

2.學生貸款 (Student loan)

大部分學生貸款是所謂「津貼貸款」 (SUBSIDIZED LOAN) ,學生就讀時不用還款,而且由政府付利息,畢業後六至九個月才開始計算利息和還款。這種貸款分為二種﹕ 

第一種貸款名為 PERKINS LOAN ,乃為家庭非常低的學生而設,利息為 5% ,由大學借出,每年金額不超過四千元 ( 碩士生或以上為六千元 ) ,總貸款金額不超過二萬元 ( 學士加碩士或以上總貸款金額不超過四萬元 ) 。 

第二種貸款名為 STAFFORD LOAN ,利息固定在5.6%,最高貸款金額為﹕ 

大學第一年﹕$5,500 ($3500優惠貸款,$2000 無優惠貸款)
大學第二年﹕$6,500($4500優惠貸款,$2000 無優惠貸款)
大學第三和第四年﹕每年$7,500($5500優惠貸款,$2000 無優惠貸款)
碩士或以上﹕每年$8,500

以上「優惠貸款」個別學生獲得之金額由大學決定。除了以上貸款外,大學亦可能給予「無優惠貸款」。

3. 在校工作(Work Study)

通 常都不會超過每星期二十小時。這些工作,可能是在學校內、或在校外進行。若在校外進行,一般是為非營利機構或政府機構做事。此外,學校有時會與一些私人商 業機構有協議,為學生提供工作機會,但通常的工作性質會與學生主修的學科有關係。在校工作時薪基本上是聯邦最低工資,目前為每小時 $5.15,但在加州的最低時薪卻是 $6.75。即使已獲批準在校工作,學生也要主動選擇工作機會,大學會列出不同的工作,通常是先到先得,所以最好是盡早選擇。

D. 其他支付大學教育經費的途徑

既既然大多數家庭都要自己負擔一部大學教育經費,加上有些大學可能未能供給全部經濟援助金額,許多家長每年都要支付部份費用,金額可能相當可觀。自己有積蓄的家庭,當然沒有問題,但如果負擔不了的話,還有一些其他途徑可以考慮﹕

  1. 家長貸款(PLUS LOAN)

信用沒有問題的家長,可以申請家長貸款,主要由聯邦政府提供,利率為固定7.9% 。這種貸款不需要查家長的收入或資產,但要查信用歷史。不需抵押,還款期可長達十年,貸款金額可達全部教育經費 ( 減去經濟援助金額 ) 。借家長貸款有兩個途徑﹕透過貸款機構或透過大學直接辦理。以下機構有提供家長貸款﹕

www.educaid.com
www.mohela.com
www.salliemae.com
www.bankofamerica.com/studentbanking/index.cfm?template=stb_studentloans_plus_loans.cfm

  1. 其他貸款(ALTERNATIVE LOAN)

或稱為PRIVATE LOAN, 乃由不同貸款機構本身提供,要查家長收入和資產,信用記錄亦要良好。這些貸款可以學生名義借貸,但除非學生本身有足夠收入和信用記錄,一般都需要由家長共借。利率按機構和情況而定。以下機構有提供這類貸款﹕

www.mohela.com/Cash/Info/
www.wellsfargo.com/per/student/loans/undergrad/advancement.jhtml
www.bankofamerica.com/studentbanking/index.cfm?template=stb_studentloans_privateloans_bofa_loans.cfm
www.citiassist.com
www.teri.org/lp.html