估計可得多少經濟援助

A. 大學費用需多少？

大學教育費用日益增加，令家長負擔加重，大多數家庭都要申請經濟援助。怎樣知道自己會獲得多少經濟援助呢？

加州的大學分為四類﹕二年制社區大學，加州市立大學 (California State University)，加州大學 (University of California.) 及私立大學。目前(2021-2022)每年平均學雜費及其他費用大約為﹕ 

社區大學 加州市立大學 加州大學 私立大學
學費雜費 $1,636 $7,254 $13,900 $33,500
書本費用 $1,500 $2,000 $1,500 $1,650
食宿費 0(住家中) $15,151 $15,400 $15,000
交通費 $1,500 $1,587 $1,300 $1,300
其他費用 $1,500 $1,704 $2,500 $3,500
全部費用 $6,136 $27,696 $34,600 $55,000

以上只是大約的估計，每一家大學的費用都不一樣，每一個學生真正的開支也因人而異，住在家的學生，費用當然比較低。 

B. 怎樣估計經濟援助金額

在美國讀大學，政府和大學原則上是會「盡量」為每一個家庭提供足夠的經濟援助 (Financial Aid) ，可是，這並不等於政府會一定全數負擔所需費用，原則上依然是以家庭按自己能力去負擔費用，不足之數，政府或大學才會盡量提供各種經濟援助，包括﹕助學金 (GRANT) ，貸款 (LOANS) ，在校工作 (WORK STUDY) 等。 

家長可以自己去估計大約可以獲得多少經濟援 助。首先，你要你知道大學全年的費用 (COST OF ATTENDANCE 或 COA) ，減去「估計家庭自付金額」，（英文叫 ESTIMATED FAMILY CONTRIBUTION ，或簡稱為 EFC ），餘下的金額便是你大概可以取到的經濟援助。因此，一般估計的方程式是﹕

大學費用 – 自付金額 = 經濟援助

自付金額計算方程式是分開四方面計算，四方面加起來便是「總自付金額」。以下是一個簡單的估計方法，是採用所謂「聯邦計算方法」，為所有公立大學和部份私立大學採用。估計雖然不是百分之一百準確，但也可為您作一個預算。

  1. 父母收入

這個是最重要的部份。父母在遞交申請表之前一年的收入，減去社會安全稅和入息稅，再減去一個「收入保護津貼」（ INCOME PROTECTION ALLOWANCE ）數字，再乘 22% 至 47% ，便成為由於父母收入而需自付的金額。 2021 -2022 年的「收入保護津貼」為﹕

家庭人數 就讀大學之家庭成員人數
1 2 3 4 5
2 $19,440 $16,110
3 $24,200 $20,900 $17,570
4 $29,890 $26,570 $23,260 $19,930
5 $35,270 $31,940 $28,640 $25,310 $22,000
6 $41,250 $37,930 $34,620 $31,300 $27,990

將父母的收入，減去稅項，再減去以上「收入保護津貼」，便是「調整收入」，然後將該「調整收入」按以下表格去計算父母收入這部份的自付金額﹕

如調整後收入是 自付金額便是
$3,409以下 -$750
$3,409-$17,400 調整收入的22%
$17,401-$21,800 $3,828 + $17,400以上之25%
$21,801-$256200 $4,928 + $21,800以上之29%
$26,201-$30,700 $6,204 + $26,200以上之34%
$30,701-$35,100 $7,734 + $30,700以上之40%
$35,101以上 $9,494 + $35,100以上之47%

舉例 ﹕

舉例﹕父母全年總收入 (AGI) 為$60,000，社會安全稅金為$4,600，聯邦和州入息稅共為$5,000。該家庭共有四成員，將只有一人就讀大學。 

該 家庭的「調整收入」為 $60,000 減 $29,890 「收入保護津貼」，再減 $4,600 社會安全稅，再減 $5,000 入息稅， 等於 $20,510 。按以上計算表， $20,510 的調整後收入，自付金額計算方法為「 $3,828 + $17,400 以上之 25% 」，亦即 $ 3,828 加上 $776 ，換句話說，該家庭因父母收入而需自付的金額為 $4,604。 （$3,828 + $776 = $4,604)。

舉另一個例﹕父母全年總收入 (AGI) 為$120,000，社會安全稅金為$9,200元，聯邦和州入息稅共為$10,000。該家庭共有四成員，將只有一人就讀大學。 

該 家庭的「調整收入」為 $120,000 減 $29,890 「收入保護津貼」，再減 $9,200 社會安全稅，再減 $10,000 州入息稅， 等於 $70,910 。按以上計算表， $70,910 的調整後收入，自付金額計算方法為「 $9,694 + $35,100 以上之 47% 」，亦即 $ 9,494 加上 $16,830 ，換句話說，該家庭因父母收入而需自付的金額為 $26,324。 （$9,494 + $16,830 = $26,324)。

注意﹕單親家長可將收入減少35%，但不超過$4,000。雙親家庭如果父母都工作，較低收入者可將收入減少35%，但不超過$4,000。

請參考「增加經濟援助之策略」一文。

  1. 父母資產

有些家庭有可能獲得在計算經援金額時不受到資產影響，而且得到聯邦Pell Grant助學金的機會和金額都大增。這個規則稱為「簡化需要測試」(Simplified Need Test)，條件為﹕

  • 學生父母有資格獲得政府如SSI，糧食券等政府福利，或父母無需遞交報稅表，或父母起碼一人失業；或
  • 2018年報稅時不需要填寫Schedule 1, 和
  • 父母之報稅表上之調整總收入(Adjusted Gross Income)在5萬元或以下。

假如不符以上情況，計算的方法，是將父母資產 — 不包括自住房子之淨值，退休戶口 ( 例如年金， IRA,401-K ， Keogh 計劃等 ) ，及人壽保險之現金價值 — 減去大約「資產保留金額」，再乘 12% ，便是父母資產這部份的自付金額。 

父母的「資產保留金額」，視乎父母年齡而定，乃按父母較年長者計算，金額如下﹕ 

父母年齡 雙親家庭 單親家庭
39  $5,100 $2,000
40 5,500 2,100
45 6,700 2,400
50 7,000 2,700
55 7,900 3,000
60 9,100 3,400
65或以上 10,500 3,900

舉例﹕

父母除自住房屋外，共有$100,000資產，亦不符合使用「簡化需要測試」，丈夫年紀較妻子長，是45歲。 

根據以上表格，該家庭「資產保留金額」為 $5,500 ，即$100,000資產只需要以 $94,500, 計算，$94,500 乘 12% 便是 $11,340 ，即該家庭要將 $11,340 加上自付金額。 

  1. 學生收入

將學生收入減去稅項（通常只有7.65% 社會安全稅），再減去$6,840「收入津貼」，再乘50%，便是學生收入這部份的自付金額。（按﹕如果學生是一般所謂「非獨立申請人」，而父母收入不 高，學生的「收入津貼」便可能增加至8千元或以上；假如父母收入極低的話，可能全部學生收入都不用計算) 。

  1. 學生資產

學生資產(包括父母為他開設的代管戶口）乘 20% ，並沒有任何「資產保留金額」，便是學生資產這部份的自付金額。基於這個原因，我常提醒父母在為子女開設代管帳戶之前要小心考慮。

將以上四部份自付金額加起來，便是總自付金額。將大學全年費用減去總自付金額，便是政府或大學將會為你「盡量」提供的經濟援助。近年開始有UC大學 (例如U.C.DAVIS）在計算自付金額時，再另外加上一項「STUDENT SELF-HELP EXPECTATION」(學生預期自助)，金額達到幾千元，等於是減少經濟援助。

C. 各種不同的經濟援助

大學教育經濟援助主要分開三類﹕助學金（Grant），學生貸款(Student Loan)，和在校工作(Work Study)。

1.助學金 (Grant)
這種援助最好，因為不用歸還。助學金主要有三種﹕由聯邦政府提供的PELL GRANT，和由加州政府提供的CAL GRANT， 和由學校自己提供。

PELL GRANT乃為收入很低的家庭而設，通常如果家庭自付金額(EFC)超過四千元，已經沒有機會取得PELL GRANT。另一種為極低收入家庭設的聯邦的助學金，叫做FSEOG GRANT，全名是Federal Supplemental Educational Opportunity Grant，就更難取到。

CAL GRANT 共分六種，以下四種保證符合資格的學生，一定可以得到。資格乃按不同之CAL GRANT為準﹕

1 ． CAL GRANT A ﹕只限讀四年制大學之學生，助學金用於學費和雜費， 2019-2020 年提供最高金額為 $5,472 (州立大學), $12,570 (加州大學), 甚至達到 $ 9,084 (私立大學) 。，學生 GPA 必須起碼 3.0 ，家庭收入與資產不超過以下限額 (2019-2020 學年 ) 。

家庭人數 收入限額 資產限額
兩人 $95,700 $82,400
三人 $98,000 $82,400
四人 $106,500 $82,400
五人 $114,100 $82,400

2 ． CAL GRANT B: 不限於四年制大學之學生，故兩年制大學學生亦可獲得。本助學金乃為家庭收入特別低，並有「特別背景」 ( 例如父母沒有上過大學 ) 的家庭而設，每年為學生提供 $1,672 書本與生活費用，由第二年開始，再加上 CAL GRANT A 所提供的學雜費 ( 見上文 ) 。學生 GPA 只需 2.0 。學生 GPA 必須起碼 3.0 ，家庭收入與資產不超過以下限額 (2019-2020 學年 ) 。

家庭人數 收入限額 資產限額
兩人 $44,700 $82,400
三人 $50,300 $82,400
四人 $56,000 $82,400
五人 $62,600 $82,400

3．CAL GRANT C﹕乃為就讀職業大學者提供$547書本等費用，如就讀四年制大學，另每年可獲得$2,462，但這種助學金通常只限兩年。收入限額與Cal Grant A 相同。

4．CAL GRANT TRANSFER ENTITLEMENT: 乃為由兩年制大學轉到四年制大學，而符合CAL GRANT A或B收入和資產限制的家庭，學生GPA達到2.4以上。

除以上四種保證得到的助學金外，CAL GRANT另有兩種「競爭性」的CAL GRANT A和CAL GRANT B，乃為得不到以上CAL GRANT的學生提供，每年只提供二萬二千五百個助學金。

2.學生貸款 (Student loan)

大部分學生貸款是所謂「津貼貸款」 (SUBSIDIZED LOAN) ，學生就讀時不用還款，而且由政府付利息，畢業後六至九個月才開始計算利息和還款。這種貸款分為二種﹕ 

第一種貸款名為 PERKINS LOAN ，乃為家庭非常低的學生而設，利息為 5% ，由大學借出，每年金額不超過四千元 ( 碩士生或以上為六千元 ) ，總貸款金額不超過二萬元 ( 學士加碩士或以上總貸款金額不超過四萬元 ) 。 

第二種貸款名為 STAFFORD LOAN ，利息固定在5.045%，最高貸款金額為﹕ 

大學第一年﹕$5,500 ($3500優惠貸款，$2000 無優惠貸款)
大學第二年﹕$6,500($4500優惠貸款，$2000 無優惠貸款)
大學第三和第四年﹕每年$7,500($5500優惠貸款，$2000 無優惠貸款)
碩士或以上﹕每年$8,500

以上「優惠貸款」個別學生獲得之金額由大學決定。除了以上貸款外，大學亦可能給予「無優惠貸款」。

3. 在校工作(Work Study)

通 常都不會超過每星期二十小時。這些工作，可能是在學校內、或在校外進行。若在校外進行，一般是為非營利機構或政府機構做事。此外，學校有時會與一些私人商 業機構有協議，為學生提供工作機會，但通常的工作性質會與學生主修的學科有關係。在校工作時薪基本上是聯邦最低工資，目前為每小時 $7.25，但在加州的最低時薪卻是 $12.00。即使已獲批準在校工作，學生也要主動選擇工作機會，大學會列出不同的工作，通常是先到先得，所以最好是盡早選擇。

D. 其他支付大學教育經費的途徑

既既然大多數家庭都要自己負擔一部大學教育經費，加上有些大學可能未能供給全部經濟援助金額，許多家長每年都要支付部份費用，金額可能相當可觀。自己有積蓄的家庭，當然沒有問題，但如果負擔不了的話，還有一些其他途徑可以考慮﹕

  1. 家長貸款(PLUS LOAN)

信用沒有問題的家長，可以申請家長貸款，主要由聯邦政府提供，利率為固定7.08% 。這種貸款不需要查家長的收入或資產，但要查信用歷史。不需抵押，還款期可長達十年，貸款金額可達全部教育經費 ( 減去經濟援助金額 ) 。借家長貸款有兩個途徑﹕透過貸款機構或透過大學直接辦理。以下機構有提供家長貸款﹕

www.educaid.com
www.mohela.com
www.salliemae.com
www.bankofamerica.com/studentbanking/index.cfm?template=stb_studentloans_plus_loans.cfm

  1. 其他貸款(ALTERNATIVE LOAN)

或稱為PRIVATE LOAN， 乃由不同貸款機構本身提供，要查家長收入和資產，信用記錄亦要良好。這些貸款可以學生名義借貸，但除非學生本身有足夠收入和信用記錄，一般都需要由家長共借。利率按機構和情況而定。以下機構有提供這類貸款﹕

www.mohela.com/Cash/Info/
www.wellsfargo.com/per/student/loans/undergrad/advancement.jhtml
www.bankofamerica.com/studentbanking/index.cfm?template=stb_studentloans_privateloans_bofa_loans.cfm
www.citiassist.com
www.teri.org/lp.html