「倒轉房屋貸款」(Reverse Mortgage)

「倒轉房貸」(或稱反向抵押貸款)是針對62歲或以上年齡的房主提供的貸款,允許他們將房子的淨值換為現金。「倒轉房貸」的特點,是貸款本金與利息也不需要在借貸人有生之年歸還,借貸人可以繼續擁有與居住在該物業,直到借貸人遷居或離世後,才將房屋賣出,得款用來歸還本金與利息。屋主其實是利用房屋的淨值作借貸,借貸金額可以是一筆款項,或分為按月借貸,甚至可以選擇信用金額,有需要時才作借貸,這三種借貸方式可以混合使用。

「倒轉房貸」的好處,是借貸人不需要有收入,也不需要擔心還款,便可以得到貸款。將來賣出房屋,假如得款不足以清還本金與利息,後人也不必填補差額,即由貸款機構承擔;假如歸還貸款本利之後剩有餘款,便歸於後人。對一些已經還清房屋貸款的長者(超過61歲),在有需要大筆資金或補貼生活費用的情況下,「倒轉房貸」是一種可行的選擇。

但「倒轉房貸」也有不少短處值得注意。

第一個短處是貸款利息和費用相當貴。表面上貸款人無需歸還本金與利息,但其實貸款是有利息的,只不過是加在本金上,將來賣屋時才一迸歸還。「倒轉房貸」通常收取2%貸款費用,另加2%貸款保險費用,還有幾千元手續費用。一個三十萬元「倒轉房貸」,貸款費用超過一萬五千元,此外還有按月支付的服務費用。

利息方面,大多數利率是浮動的,一般是十年聯邦公債利率再加大約2%,目前接近7%,以後會隨著公債利率變動。新的貸款計劃已經開始有固定利率,一般要比浮動利率高0.75-1%。

貸款金額方面,是有限制的,主要因素是房屋的地點和價值,與業主夫婦的年齡。舉個例,一對六十五歲夫婦,房屋價值是五十萬,假定沒有欠下房貸,可以借到大約十八萬元。假如這歲夫婦是七十歲,便可以最高借貸二十萬元。年紀越大,借貸款項越高。要計算你可以借到多少倒轉貸款,可到這個網站http://rmc.ibisreverse.com/default_nrmla.aspx

由於「倒轉房貸」比較複雜,政府規定借貸人要先參加講習班。