節省汽車保險費用

大兒子若基取到駕駛執照，可以自己駕駛媽媽的車子到教會團契，暑假時還每天與弟弟一同到暑期聖經班去事奉。早上目送兩個孩子駕車離家，預嘗到一點很快便要面對的“空巢”滋味。

要將若基的名字加上汽車保險單上手續相當簡單，保費卻由原來每年一千元，三級跳到三千多元，這還是已經取得各樣折扣之後的價錢。這個現象相信不少父母都體驗過。

要節省保險費用，除了要比較不同保險公司的保費之外，最有效的方法便是將“自保”﹙Deductible﹚的部分盡量提高﹔但要省下更多保費，則必須考慮改變保險的範圍。

汽車保險主要分“保障他人”和“保障自己”兩大類。前者包括“人身受傷”與“產業損壞”兩項，都是在發生交通意外時賠償對方所用，亦是政府規定車主起碼必須有的保險。為了保障本身家庭資產不受意外引起的訴訟威脅，專家一般都建議應購買本身資產淨值兩倍的“人身受傷”保險額，再加上不少於五萬元的“產業損壞”保險額。資產淨值高的家庭應考慮同時購買“雨傘責任保險”(UmbrellaLiabilityPolicy)去增加“人身受傷”的保險額，通常只需花數百元年費便可將保險額大幅度提高。

然而，要節省保費便得仔細考慮“保障自己”的部分，除了上述儘量將“自付”的部分加高之外，還可以考慮是否真的需要購買“撞車”(Collision)和“綜合”(Comprehensive)兩項保險。前者在意外後賠償自己汽車的維修費用，後者則賠償因盜竊或非交通意外而造成的損失。在某些情況下應考慮不購買這兩項保險，亦即是完全“自保”。

許多人在發生意外後寧可自費維修車輛亦不要求保險公司賠償，因為不想保費增加，所以可以的話“自付”愈高愈好。但如果汽車本身不太值錢或者即使汽車相當新，而本身有能力完全自保，那就根本不需要購買這兩個項目。我家取消了“撞車”和“綜合”兩項後保費馬上由三千多元減為一千元。

要取消這類保險項目當然不能有汽車貸款。此外，小心駕駛和扣上安全帶依然是最有效的省錢之道。

未必需要購買全保

汽車保險包括「全保」，亦包括「第三者保險」。「全保」顧名思義，包括撞車保障(COLLISION)和「綜合保障」(COMPREHENSIVE)兩個項目，撞車保障在您自己的汽車撞到任何物件(包括撞到另一部汽車)時，為您提供修車賠償；「綜合保障」則在您汽車被偷竊或破壞，甚至被火燒或水浸損毀時，可以得到賠償。「全保」的保費當然比較高，一般是保費的三成至四成。

「第三者保障」沒有撞車或綜合保障，只在您因駕駛錯誤而導致對方有損失時，由保險公司作出賠償，自己的損失不獲賠償。這類保險的保費比「全保」要省三至四成。

假如您的汽車比較新(即車齡五年以下)，或您仍欠下汽車貸款，都應該選擇「全保」；可是，假如汽車已經有五年以上車齡，亦沒有汽車貸款，便應該考慮選擇「第三者保險」，去省下保險費用。因為在您發生意外需要保險公司賠償時，賠償金額乃按照汽車的市場價值，一部五年以上的汽車，市場價值已經大幅降低，所以能得到的最高賠償相當有限。此外，保險公司亦規定您要先自付一筆款項，即所謂DEDUCTIBLE，故不值得去花「全保」的費用。

租車是否應該購買保險

當您租車的時候，租車公司通常都會問您，是否要購買保險。保險保障主要分為二種，第一種是「額外責任保障」(Supplemental Liability Coverage)；第二種是「汽車損毀保障」(Loss Damage Waiver)，每一種保障每天可能要十多元保費。

「額外責任保障」，是在租車公司本身提供的責任保障金額之上，購買額外的保障，金額通常是一百萬元，作用是萬一由於您錯誤而導致交通意外時，有足夠的保障金額，去賠償對方人體受傷醫療費用和汽車損毀的修理費用。可是，假如您自己本身有汽車保險，保單上的責任保障是在租車時也有效的，所以未必需要另外購買。可是，假如您沒有汽車保險，那便要考慮在租車時購買責任保障。

「汽車損毀保障」，作用是萬一發生交通意外，或者汽車被偷去時，去賠償租車公司的損失。嚴格來說，這個保障不是保險，而是免除被租車公司追討的保障。同樣地，假如您自己已經有汽車保險，保險包括撞車Collision保障，便不需另外購買保險。此外，不少信用卡亦有提供租車損毀保障，但您一定要用那張信用卡去租車，才有這項保障。

建議大家在租車之前，先向自己保險代理查詢清楚。