我可以提早退休嗎？

近年「提早退休」是個熱門話題，我相信有幾個原因。

第一，「嬰兒潮」人士(BABY BOOMERS)大多已經踏入五十歲大關，開始覺得「時日無多」，故渴望早點退休，去好好享受人生。

第二，前幾年美國經濟不景氣，公司紛紛裁員，有些人甚至被裁幾次；雖然說美國禁止年齡歧視，但五十歲以上要找工作的確不容易，有些洩了氣的朋友，索性放棄找尋工作，乾脆退休算了。

第三，有工作的朋友，工作壓力比前更厲害，工作時間也比前更長，加上心理上的壓力，工作時戰戰兢兢，下班回家筋疲力盡，難免渴望可以早日對雇主宣佈﹕「老子不幹了」。

最後，報章雜志都宣揚提早退休，每年選出「全美最佳退休勝地」。十一月份「金錢」雜誌的主題是「真正生活退休指南」，封面上一對滿面笑容的中年男女，背著背囊手牽手在爬山。幾個月前，「財富」雜誌主題是「富有地退休」，封面是一張沙灘椅，椅背放著一條浴巾，椅邊有杯冷飲，前邊是大海，一片寧靜舒息。

當然，對大多數人來說，要提早退休，第一個問題是「我夠錢退休嗎」？的確，現代人平均壽命達到接近八十歲，將來活到九十歲以上毫不為奇，退休後還要支付多年生活費用，光靠社會安全退休金當然不夠。那麼要多少錢才足夠退休呢？

這個問題沒有絕對的答案，因為每一個人的生活方式不一樣，一般財經雜誌說是要用退休前生活費用的八成。不過，許多人發覺退休後費用並無減少，尤其是如果多出外旅行。此外，如果未夠六十五歲，未能取得社會安全醫療福利，還要自己去購買健康保險，夫婦兩人可能要每月要付五百元以上保費。全部計算下來，可能發覺省下的費用有限，增加的費用卻頗多。

我常說「無債一身輕」，最理想是五十歲左右便將房屋貸款付清，要考慮提早退休便少了一件重大負擔。假如還欠一大筆房屋貸款的朋友，每月供款和物業稅還是照樣要付，當然比較吃力。

既未有社會安全退休金(起碼要六十二歲才有資格)，又未有政府醫療保障(起碼六十五歲)，全部生活費用便要靠自己，沒有了工作收入，那便要靠儲蓄投資來維持生活。可是，這也要精打細算，因為年紀大了，最怕「吃老本」坐食山崩，眼見本金越吃越小，心中也越來越焦慮，那裡會有提早退休樂趣？

前幾年投資環境較好，財務顧問可能建議每年由儲蓄中取出6%來過生活，便不怕「吃老本」。假如每個月平均需要$2500生活費用，便要有五十萬元儲蓄。這個計算其實有問題，第一，由於近年投資環境改變，每年6%太高了，一般財務顧問現在都改用較低的提取率，似乎4%比較適合。這樣一改，儲蓄便要增加到七十五萬元，這還未計算將來通脹侵蝕。

其次，每個月$2500平均開支，對已經付清房屋貸款的朋友來說還可以，但不要忘記要有三萬元年收入，少不免要付點入息稅，稅前可能需要三萬五千元，儲蓄金額便要增加至接近九十萬元了。

沒有九十萬元儲蓄，和還有一大筆房屋貸款的朋友，要提早十多年退休似乎不大容易。既是如此，不如趁仍工作時實行理財計劃，做好家庭預算，盡量增加儲蓄和減除債務，希望將來六十歲便停止工作，到時即使未有九十萬儲蓄，幾年後便有社會安全退休和醫療福利，要提早退休仍是可行的。

再談提早退休經濟問題

上次談到「提早退休」的經濟問題，意猶未盡，還有幾個相關話題要與您討論。

所謂「提早退休」，是指在「正常退休年齡」之前停止工作，不過，美國是沒有法定退休年齡的，雇主不能在某年齡便請您自動引退。但社會安全退休制度一向都是以六十五歲為退休年齡，可是，近年為了節省退休金，已逐漸將可以取得全部退休金的年齡推高至六十七歲，但取得醫療福利的年齡依然是六十五歲。

假定在六十五歲前退休，也要考慮到將來退休金會減少，因為大家每年收到社安局寄給您的年報表，上面列出的退休金金額，是以過去收入作估計的；社安局是假定您會一直工作到退休年齡，假如您提早停止賺取收入，繳納的社安稅比預期少，退休金金額當然也會減少。

此外，最早領取社安退休金年齡是六十二歲，之前生活費用要靠儲蓄。除非配偶繼續工作，有家庭健康保險，否則還要自己付健保費用。所以上周我們計算要提早退休，需要手上有接近九十萬元儲蓄。

這個金額看上去似乎很大，但如果擁有自己住宅和已經幾乎付清貸款的話，普通家庭的資產淨值也可能接近這個數字了。不過，淨值是綁在自住房屋，不能用來生利補貼生活費用。

有些朋友解決退休生活費用，是將房屋淨值取出來用，做法有好幾種。有些人看到三藩市灣區房地產價錢驚人，不如賣屋搬到其他地方。最近一位本來住在洛杉機幾十年的朋友將舊屋賣了六十萬元，全家搬到俄勒崗州PORTLAND市，用二十多萬元現金買了新屋，其餘資金投資生利，他說當地風光如畫，有小城風味，生活寫意，像二三十年前的洛杉機，他全家都樂在其中。

除了北上，不少美國人向東移，拉斯維加斯甚至亞利桑拿州鳳凰城都是熱門城市。美國許多地方房屋依然十多萬一間，生活費用比灣區低好多。

但不是每個家庭都可以離開灣區。留下來的，也有其他方法去增加手上資金，由獨立房屋遷居到「共渡」是一個方法。孩子都成家立業，各有自己居所，兩老未必需要保留房子，「共渡」可免除許多麻煩，還可以保留現時較低的地稅。九七年後夫婦賣屋有五十萬元資金增值免稅，房子淨值可取出作生活費用。

連遷居都不想做的人，還有最後一個方法，將房屋淨值取出，就是利用「掉頭貸款」(REVERSE MORTGAGE)，將淨值按月取出，來補貼生活費用。這種貸款要六十二歲才可以申請，不用查信用記錄或收入，因為銀行不需要您按月還款，將來夫婦離世後才賣屋歸還貸款。

以上都是假定提早退休後收入全無，假如維持有PART TIME 工作，即使收入不多，也大有幫助，尤其是有醫療福利。除非身體不好，提前退休千萬不要無所事事，休息一段時候還可以，但長期無事可做，精神沒有寄托，慢慢地生活便沒有目標和意義，人也會加速衰老。自己主動提早退休的人，多有新的使命與方向，他們並非真正的停止工作，只是改變工作的內容和方式而已。但被迫提早退休的朋友，即使解決了經濟需要，也要積極訂下計劃，去做對人對己有益的事。