夫妻理財之道

夫妻關係好壞的情況，往在家庭理財上就可見一斑。事實上，許多婚姻問題都由金錢問題而起，不單是經濟拮據的家庭，富裕家庭的問題可能更多。 夫妻理財之道首要是二人同心和互補長短。神在婚姻上的配搭往往獨具匠心﹙甚至帶有些幽默感﹗﹚──木納的丈夫配個能言善道的妻子，粗枝大葉的太太配個殷勤細心的丈夫，不善理財的丈夫配個精打細算的太太，悲觀膽小的丈夫配個女中豪傑的太太……即使表面的分別不是那麼大，夫妻二人的差異在婚姻初期便表現出來，不好好地調和可能會產生磨擦和爭執，但如果能夠彼此同心配搭和取長補短便能發揮威力，在家庭理財上得心應手，並且其樂無窮。

要同心便應將家庭財政互相公開，不分彼此，共同管理。最近一位女士向我查詢如何投資免稅債券，我告訴她﹕以她家庭較低的稅率不適宜投資利率甚低的免稅債券。原來她瞞住丈夫自己儲起了“私房錢”，為了不想在共同報稅時“穿梆”，故希望用免稅債券。當我解釋一般免稅公債報稅時亦當申報時，她便寧可考慮投資完全不用申報的“SeriesEE儲蓄債券”。如此費盡周章就是為了隱瞞丈夫，夫妻間關係如何自然可想而知。

反過來說，有些丈夫是個“大男人主義”，喜歡獨攬家庭經濟大權，獨斷專行，不肯與妻子商量。有些丈夫瞞?太太自己設立投資﹙其實是投機﹚帳戶，也有些女士在丈夫過世後連支票也不會寫。與其由丈夫獨挑大樑，倒不如二人有商有量，互相學習，彼此同心管理家庭財政。

女性是好投資者嗎﹖

毫無疑問，姊妹在理財上不單不是弱者，往往比丈夫還要精明。最近兩個加州大學教授由一家投資公司內三萬五千個客戶的投資紀錄做了個研究，發覺女性投資者成績比男性優勝，在平衡了風險差異後，女性平均投資年收益高出百分之二點三。研究報告認為女性在投資時較有耐心，男性投資者往往過份自信，或因追求刺激而作出不理性的投資決定。

即是丈夫比妻子有較多理財經驗，妻子往往也可幫助丈夫做更好的決定。理財決定除了考慮收益之外，還有很多連帶的因素，妻子有時在一些事情上比丈夫更敏銳。丈夫不與妻先商量便錯過了神為你預備的好資源，實在可惜。

順服與愛

夫妻二人共同管理家庭財政，能同心當然是最好，但意見不一時怎麼辦呢﹖

《聖經·歌羅西書》第三章中的教導在夫妻理財上也同樣行得通。第十八節教導說﹕“你們作妻子的，當順服自己的丈夫。”夫妻二人對理財的看法不同，如果無法讓步妥協，則必須以丈夫的決定為依歸。妻子在心平氣和地解釋了自己的立場後，便應安靜下來順服丈夫的決定,心?也不必不服氣，應該對丈夫的決定支持，尤其不應在兒女面前與丈夫爭執，希望搏得兒女同情或支持，更不應故意令丈夫的決定失敗，讓他受到“教訓”。許多時候即使不是最佳的決定神也可以因夫妻同心而加以彌補與祝福。

但《聖經·歌羅西書》不是只要妻子單方面順服，第十九節接?教導﹕“你們作丈夫的，要愛你們的妻子，不可苦待他們。”丈夫在做理財決定前應虛心地考慮妻子的意見，了解妻子心?的不安或疑慮，知道神有可能利用妻子不同的看法去作提醒。即使自己對決定有百分之百的信心，也應考慮為了愛妻子而放棄自己的主張，起碼先等候一段日子後再作決定。

“草是鄰家的綠”有些妻子喜歡有意無意地將自己丈夫和其他人作比較，可能會埋怨丈夫不夠有本事，做來做去都沒有特別出息。有些妻子較?重外表物質和享受，常將房子﹑汽車﹑子女就讀的學校等與教會會友或親戚朋友相比，總覺得鄰家的草地比自家的綠，心?由羨慕變成妒忌，由妒忌生埋怨，給丈夫增加壓力去拼命工作掙錢。有些妻子還以為這樣做是鼓勵丈夫向上奮發圖強，其實是在減少丈夫的壽命，亦令夫妻關係受損，自己心?由於不知足而失去喜樂，對神豐盜的恩典與祝福也忽略了。

有些男人過了四十多歲如果依然未曾“事業有成”，眼看比自己年輕的都已經走在前頭，心?少不免會有焦慮和自卑。如果適逢公司裁員，心理的打擊更大。這個時候妻子更應體量丈夫，增加他的自信，並與他一同調整家庭財政來共渡難關，用愛來安慰他和鼓勵他。

幸福婚姻和氣生財

愉快的婚姻生活除了對身心有益外，原來也有良好的經濟效益 — 俄亥俄州立大學教授ZAGORSKY先生，最近在社會學專刊發表了一個研究報告，他從1985年起，搜集九千多個年青人的資料，當時他們只有二十一歲至二十八歲，剛進入社會，如今已經踏入中年，報告中分析其中已婚者與單身者的經濟情況，發覺已婚者經濟上比單身者優勝得多，但情況最差的是離婚者。報告重點如下﹕

已婚者的資產淨值(NET WORTH)比單身和離婚者高出93%，這些已婚家庭平均每年增加財富16%，但單身者只有8%增幅。

離婚導至淨值減少77%，其實婚姻有問題的家庭，在未離婚之前四年資產淨值已經開始下降。
已婚家庭即使情況與單身者相同，每年財富增加率也比單身者高出4%。
報告的結論是婚姻極有經濟好處。按常理來說，兩個人一起生活，費用往往低於單身者的一倍，此外，他們亦可能兩個人一同工作，收入比較高，工作更起勁與負責，升職的機會更高；但更可能的，是兩個人集思廣益，做起事來比較有計劃，作出的財務決定也比較理性，也較早購買自住物業，所以雖然養兒育女增加家庭開支，結果經濟情況還是比單身與離婚者優勝。

美國一向有一個名詞，稱為「婚姻懲罰稅」，意思就是稅例對夫婦不利。的確從前美國稅法假定，夫婦兩個人共同生活費用比較兩個單身者低，在訂立扣稅金額和稅率時令到有些夫婦要付較高稅款，特別是假如夫婦兩人收入差不多，他們要付的稅可能比兩位同樣收入的單身者高。根據1996年統計，有42%夫婦受到「婚姻懲罰稅」影響，平均要多付$1380稅金。可是，同年亦有超過一半夫婦不單不受影響，還比單身者省下平均$1300稅金，可見並不是每一對夫婦都被「懲罰」。

可是，始終有不少夫婦受到「懲罰稅」影響，在抗議多年之後，終於國會在前幾年減稅法案中，幾乎完全消除「婚姻懲罰稅」，如今已婚夫婦不單不被懲罰，許多收入相差比較大的夫婦比前更省稅。

夫婦還有其他財務優惠是單身者沒有的，例如﹕許多僱主為配偶提供健康保險福利、社會安全制度讓配偶即使不工作，也可享受退休與醫療福利、已婚者購買保險保費較低、出售自住房子資金增值免稅額加倍、遺產免稅額加倍等。

最理想的家庭是夫妻兩個人同心理財，彼此有共同經濟目標，也願意利用家庭預算作理財工具，並雙方都肯實行每天記帳。在投資方面，雙方達成同一投資策略，包括承受市場風險的程度。這並不等於凡事都兩個人一同辦理，可以分工合作，但必須夫婦同心，互相遵守既定規則。

有些家庭某一位配偶對財務比較擅長，可以負起主要責任，但千萬不要一個人獨斷獨行，應該大家有商有量。許多時候，大家不同的看法能令理財決定更佳。

堅固的婚姻不單是上主給人類的祝福，也是培育下一代的溫床，夫妻相愛到白頭實在是福氣。婚姻制度是上主所設立，是人類生活的最佳模式，聖經說﹕「兩個人比一個人好，一個人跌倒了，還有另外一個人能扶持他。」 在經濟上夫婦比較有優勢，可以說是錦上添花。