善用信用卡

信用卡，是現代生活不可缺少的財務工具之一，統計顯示，美國家庭平均有六張銀行信用卡、八張公司信用卡。然而，信用卡債務，也可摧毀家庭財政、增加精神負擔、影響婚姻關係。美國每年有一百五十萬個家庭宣佈破產，大部分是陷於信用卡債務困境而無法解決的中產家庭。

信用卡好處多

信用卡的好處很多，若使用得宜，可帶來不少方便：幫助你外出時減少攜帶現金；有些場合（例如租車）必須使用信用卡；使用信用卡購買商品，出現問題時可能更易獲得退款；使用信用卡，也是建立信用記錄的最佳途徑。

為了增強競爭力，有些信用卡還給予現金折扣退款(Cash Rebate)和租車保險等優惠。此外，信用卡通常都有二十多天的付款「優待期 (Grace Period) 」，精明的消費者，可以完全避免任何利息或費用，等於免費獲得信用卡好處。

信用卡亦可幫助新移民，迅速建立個人信用記錄。可首先申請「有抵押」的信用卡(Secured Card)，待有足夠信用記錄後，再改為一般信用卡。

利息高昂

目前，信用卡平均年利率接近十五厘，有些卡的年利率甚至高達二十五厘。一般信用卡利息，以「日複利(Daily Compounding)」計算，令真正利率更高。信用卡公司為了鼓勵客戶借貸，每月最低還款金額只有欠款的百分之二。假如每月只付最低金額，以十五厘年息計算，則五千元欠款需約廿六年才能付清；假如欠款為一萬元，則要卅三年才還得清。除利息外，信用卡亦有不同費用和罰金。

美國是個鼓勵消費和借貸的社會，商業機構通過傳媒，向消費者促銷商品，灌輸「消費文化」與著重物質享受的生活方式，令人下意識地覺得，生活要過得快樂、成功和充實，必須擁有這些消費品，且要立即擁有──即使沒有經濟能力承擔也沒問題，只要一卡在手，即可先買後付。因此，信用卡令人誤以為自己消費能力增強。

過去幾年，即使經濟不景氣，失業率高，個人消費與信用卡債務依然不斷上升。近年房地產價格上升，許多家庭信用卡債務太重，便利用房屋淨值借貸，暫時解決信用卡債務問題，但過不多久，又重新陷入信用卡債務深淵。美國人的個人債務持續上升，一旦利息大幅攀升，這個定時炸彈可能會令更多家庭走入財務絕路。

慎防陷阱

信用卡這個工具的惟一目的，是為提供生活上的方便，並非讓我們過一種超出本身經濟能力的生活。因此，信用卡只是現金的代替品，絕非借貸工具。換句話說，每次使用信用卡，都應是自己有能力可即時全數歸還。每一個家庭都應立志：從今開始，每月帳單必須全數付清，絕不讓信用卡公司賺取一分一毫利息。這個目標，每一個家庭都可以達到。

仍為信用卡債務而掙扎的家庭，夫婦倆首先必須同心並決心儘早還清信用卡債務，不再作信用卡公司的奴隸，並透過嚴謹的家庭預算和記帳方式，按計劃逐步實行。計劃的第一步，是要找出過去無法按月完全付清信用卡債務的原因。已經陷入信用卡債務困境的朋友，可向非牟利機構Consumer Credit Counseling Service 求助 。